Личные финансы и семейный бюджет: Как самим управлять деньгами и не позволять деньгам управлять вами - Коллектив авторов

Личные финансы и семейный бюджет: Как самим управлять деньгами и не позволять деньгам управлять вами
Коллектив авторов


Где взять деньги на новую машину, как оплатить образование детям, как обеспечить себе пенсию, как, наконец, перестать жить от зарплаты до зарплаты – вот круг вопросов, который беспокоит каждого. Практические советы Сообщества E-xecutive – финансовых консультантов, экспертов с многолетним опытом, помогут вам грамотно управлять своими деньгами, затрачивая на это минимум усилий.

В книге собраны готовые инструменты по ведению домашней бухгалтерии, простой и эффективной методике ежемесячного инвестирования, защите финансовых средств от инфляции, получению быстрых кредитов, а также способам оплаты и перевода денег.

Книга будет полезна самому широкому кругу читателей.





Коллектив авторов Сообщества E-xecutive

Личные финансы и семейный бюджет: Как самим управлять деньгами и не позволять деньгам управлять вами





Предисловие


По статистике Сообщества E-xecutive, управление деньгами – одна из ключевых тем, волнующих современного человека. Однако далеко не каждый эксперт в том, что касается хотя бы собственного кошелька и семейного бюджета. И при этом любой человек, который стремится улучшить свою жизнь, не упустит возможности почерпнуть новый опыт в финансовом менеджменте для личных и семейных нужд.

Учитывая неослабевающий читательский интерес к любому произведению по этой теме, мы с издательством «Альпина Паблишерз» задумали и выпустили это издание. В книге собраны статьи участников Сообщества E-xecutive – финансовых консультантов, разработчиков специальных сервисов для управления деньгами, экспертов с многолетним опытом. Надеемся, благодаря их знаниям, навыкам и успешной практике вы безошибочно, грамотно и четко наладите управление вашими личными финансами. Пусть ваши деньги работают на вас и приносят вам радость!



Светлана Шишкова,

директор по развитию

Сообщества E-xecutive




Основные правила максимально эффективного использования личных и семейных средств














Алена Никитина. Управление деньгами



Алена Никитина






Консультант по управлению личными финансами в ООО «Личный Капитал». Имеет многолетний опыт консультирования в сфере личных финансов, а также разработки индивидуальных стратегий инвестирования для клиентов. Занимается подбором отдельных инструментов инвестирования в России и за рубежом. Оказывает техническую помощь в открытии рекомендованных инвестиционных инструментов и сопровождает дальнейшую реализацию инвестиционных стратегий. Автор и постоянный ведущий семинара «Накопительное страхование жизни в России и за рубежом», участник телевизионных программ, один из разработчиков книги «Личные финансы. Самоучитель» (Издательство «Питер»), автор многочисленных экспертных статей.



Перед вами набор рекомендаций и советов, выпестованных многими годами практики финансового консультанта. Прочитав этот раздел, вы научитесь более продуктивно управлять своими финансами, затрачивая на это все меньше времени и усилий.

Если вы открыли эту книгу, значит, уже решили для себя, что проблемы с личными финансами у вас все же есть. Часто бывает непонятно, куда исчезает вся зарплата. Получив повышение по службе и прибавку к зарплате, через некоторое время вы можете обнаружить, что на самом деле денег не прибавилось. Кто-то откладывает деньги каждый месяц, но не знает, куда накопленные средства вложить.

Некоторые из нас решают проблемы по мере их поступления, кто-то отодвигает их, пока не станет совсем тяжело. Но самые мудрые выстраивают систему, которая позволяет добиваться быстрых результатов. Подобные системы дают возможность автоматически инвестировать и контролировать финансы.

Например, одним из элементов подобных систем служит выписка по пластиковой карте, которая покажет, в какой день и какое количество денег поступило на ваш счет. Также выписка отразит, на что были израсходованы деньги. В этом случае необходимость в ведении записи расходов отпадает.

Некоторые люди полагают, что достаточно получить всю необходимую информацию по вопросам финансов не выходя из дома, например из газет или Интернета, узнать у друзей или прочитать пару известных книг популярных авторов. Другие не считают необходимым что-то изучать и, таким образом, идут самым сложным путем, допуская множество ошибок.

Люди, не обладающие специальными знаниями, совершают гораздо больше просчетов – их деньги утекают сквозь пальцы, улетают в никуда.

Как ни удивительно, но, если вы не хотите попасть в число людей, допускающих ошибки, вам необходимо научиться не тратить эмоции и физические силы на постоянный контроль своих финансов. Не поддавайтесь искушению уделять этим вещам слишком много внимания. Вместо этого создайте простую систему планирования и инвестирования, не требующую от вас много времени. Сэкономленное время позволит вам отдохнуть и избавиться от лишнего стресса.

Имейте в виду, что растущие стресс и беспокойство, как правило, сопутствуют тем, кто не имеет навыка управления своими финансами и вынужден постоянно их контролировать.




Деньги и дети


Мне повезло – мои родители привили мне довольно рано особое отношение к деньгам. Еще в начальной школе мама платила мне за заполнение прописей. Это занятие доставляло мне удовольствие: выполняя такую внеплановую работу, я обгоняла школьную программу по написанию букв, слогов и слов. Кроме того, я помогала маме, отвечая в ее отсутствие на телефонные звонки и расклеивая объявления (мама занималась продажей недвижимости, и до появления Интернета такая реклама позволяла находить клиентов).

Родители считали, что вместо того, чтобы рассказывать об отношении к деньгам, лучше показать это на собственном примере. Они делились со мной многими жизненно важными вещами, говорили об отношениях между людьми, но о деньгах – никогда.

Несмотря на это, я стала понимать, что деньги зарабатываются трудом и труд этот не всегда легкий, что я могу купить на заработанные деньги то, что мне понравится, и стоимость покупаемых вещей измеряется количеством затрачиваемого труда. Я не могла этого объяснить, но в свои десять лет уже хорошо это понимала.

Одна из проблем, с которыми сталкиваются люди, заключается в том, чтобы научить своих детей обращаться с деньгами. Вот несколько советов.



1. Первым делом постарайтесь сами приобрести основные навыки и знания. Если вы не будете уметь управлять своими финансами, то, вероятно, не сможете научить этому и вашего ребенка.

2. Демонстрируйте ребенку ваши знания на практике. Наблюдая за вами, он, скорее всего, постарается делать то же самое. Если вы курите при ребенке, то, сколько бы вы ни говорили о вредности этого занятия, он будет делать то же самое. Если вы ведете бюджет, то и ребенок в будущем последует вашему примеру.

3. Во многих семьях существует табу на разговоры о деньгах. Родители не говорят со своими детьми о бюджете, контроле расходов, рациональном распоряжении кредитами, о путях сохранения и преумножения средств, а также об инвестировании. В некоторых семьях дети могут услышать о деньгах только в отрицательном контексте, когда речь идет о негативном влиянии больших состояний. В таких семьях обычно считают, что большие деньги – это зло и они не могут быть заработаны честным трудом.

4. Для детей постарше подойдут популярные книги о личных финансах («Как составить личный финансовый план» Владимира Савенка, «Миллионер – автоматически» Дэвида Баха, «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки и Шэрон Лектер, «Инвестируй и богатей» Генриха Эрдмана). Подарите эти книги своему ребенку. Однажды на консультацию, прочитав одну из таких книг, ко мне пришел 19-летний молодой человек, в другой раз – 14-летняя девочка. Это было их собственное решение!



Дети и подростки очень умны. Во время лекции для третьекурсников я задала вопрос, кто из присутствующих студентов имеет банковскую карту. Все подняли руки. В ходе лекции выяснилось, что всего несколько человек знает о том, как и куда вкладывать средства. Но меня порадовало то, что тема инвестирования была им явно интересна и они задали много вопросов.




Наиболее распространенные финансовые ошибки


1. Если у вас нет навыков планирования

Иногда создается впечатление, что люди рождены для того, чтобы откладывать или отменять запланированное. Мы все знаем, что курить вредно, но число курильщиков только растет. Знаем, что заниматься спортом полезно, тем не менее фитнес-центры часто пустуют, хотя количество проданных абонементов так велико, что, если их владельцы придут одновременно, вряд ли всем там хватит места.

Как вы думаете, почему мы так эффективны, когда приближается дедлайн (например, 31 декабря)? Большинство обращений по разработке личного финансового плана приходится на декабрь, когда люди подводят итоги года и думают о том, как жить дальше.

К сожалению, в личных финансах дедлайна практически не бывает. Мы должны заботиться о своих деньгах постоянно, 24 часа в сутки.

Вы, конечно, вправе сделать так, чтобы долги по кредитам росли как снежный ком и со временем вас поглотили, но можете поступить и по-другому, например направлять половину своих внеплановых поступлений на их досрочное погашение, а вторую половину – на создание финансового резерва.

Чтобы справиться с поставленными задачами, сначала сведите воедино все свои запланированные доходы и расходы, запишите их на листке бумаги, а затем составьте краткий план действий. Например, вы давно хотели открыть накопительную программу на ребенка – изучите детские программы. Вы давно хотели начать откладывать на собственное жилье – подберите депозит в надежном банке с возможностью пополнения и приступите, наконец, к его пополнению. Вы хотели погасить свои кредиты – определите, какой из них самый дорогой, и начните возвращать в первую очередь его. Вы не знаете, куда направлять средства – на досрочное погашение кредита или инвестирование? Разделите сумму на две части и досрочно погашайте кредит одной из них, а вторую задействуйте для создания резерва, тогда вам будет спокойнее. Чем больше в вашей жизни проблем и нерешенных вопросов, тем острее вы почувствуете необходимость все систематизировать.

Вы должны пересматривать свои планы не реже одного раза в год. Для большинства людей именно пересмотр финансового плана является головной болью. Но если все ваши финансовые потоки объединены в одну систему, то делать вам это будет легко и займет не более часа.

Билла Гейтса как-то пригласили выступить перед студентами Гарварда. Он спросил, у кого из них есть цели на ближайшие пять лет. Как выяснилось позднее, те 5 % студентов, которые ответили утвердительно, добились больших успехов в жизни, чем остальные 95 %.

Спросите себя: вы когда-нибудь составляли план? Вам знакомо чувство, когда вы с неудовольствием смотрите на пустой лист бумаги и понимаете, что через пару недель вы в него даже не заглянете? Вероятно, да. Поэтому ежегодное составление финансового плана, а также простейшая автоматизированная система инвестирования будет для вас (как и для 98 % людей) наиболее удачным решением. Вы определяете на предстоящий год необходимую для инвестирования сумму и ежемесячно откладываете 1/12 часть (либо разбиваете платежи на ежеквартальные, полугодовые или годовые). Но ежемесячное инвестирование более эффективно, поскольку сумма дробится на небольшие части и вы их вкладываете почти незаметно для вашего кармана.

Если вы много работаете или путешествуете, то простая организация инвестирования, даже если вы находитесь в отъезде, позволяет вам поддерживать запланированные инвестиции.

Клиенты, которые создали для себя личный финансовый план и прописали цели, стали зарабатывать на 30 % больше, чем раньше.



2. Тратить больше запланированного

Наверняка вам знакомо, как быстро расходы могут выйти из-под контроля. Большинство людей не располагают подходящей системой контроля, и после крупных расходов остается ощущение, что они что-то упустили из виду.

Стоя у магазинной полки и решая, что выбрать, вы должны руководствоваться не эмоциями, а приоритетами. Если вы покупаете какую-то вещь, то следует понимать, от чего вы отказываетесь в будущем. Чтобы определить, каковы ваши истинные приоритеты, для начала стоит записать все ваши цели на бумаге. Это могут быть пенсионные накопления, капитал для детей (или накопления на образование детей), покупка загородного дома или квартиры, приобретение первого или второго автомобиля. При этом вы понимаете, что если для какой-то цели вы воспользовались потребительским кредитом, то следующая будет достигнута значительно позже.

В США словом overspending обозначают распространенное явление, когда траты людей превышают изначально запланированные. Сегодня и в России по мере роста кредитования проблема планирования расходов и уровня жизни в целом встает все острее.

Для создания накоплений необходимо обеспечить превышение доходов над расходами. Как только расходы выходят из-под контроля, начинается финансовая неразбериха. Чтобы контролировать будущие траты, в первую очередь следует знать, сколько вы расходуете сейчас (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), а затем спланировать хотя бы в общих чертах бюджет на будущий период и корректировать его по мере надобности.

Наиболее сложный путь увеличения накоплений – больше и интенсивнее работать, наиболее простой – тратить меньше, сберегать больше. Например, если ваша зарплата составляет 5000 руб. и вы начнете откладывать всего 10 % этой суммы, то через 30 лет с учетом капитализации доходов сумма на вашем счете будет равняться 3 504 910 руб. Соответственно, более высокие доходы обеспечат вам и более высокие накопления (см. таблицу 1).



Таблица 1. Результаты накоплений при инвестировании 10 %-ной доли ежемесячных доходов[1 - * Доходность – 15 % годовых.]






Главная истина, усвоенная мной за годы работы финансовым консультантом, состоит в том, что планомерное и регулярное инвестирование небольших сумм гарантированно приводит к созданию большого капитала.



3. Использовать потребительский кредит

Наиболее неразумным я всегда считала приобретение товаров и услуг в кредит. Например, вы или ваш муж/жена захотели приобрести последнюю модель телефона, но у вас на это нет денег, зато банк любезно разрешил воспользоваться его средствами. К примеру, стоимость новинки 12 000 руб. Если вы возьмете три четверти от стоимости телефона (9000 руб.) в кредит на два года под 20 % годовых (а в реальности ставки еще больше), то вы переплатите в общей сложности за кредит 3600 руб. Но если к тому же предположить, что цена на этот телефон упадет через два года в два раза и составит не 12 000, а 6000 руб., то ваша переплата по кредиту превысит 50 % от стоимости телефона. Вам это совершенно ни к чему.



4. Затягивать начало пенсионных накоплений

Я слышу от многих людей, что у них в запасе есть еще несколько лет, чтобы накопить на пенсию. На самом деле, эта ситуация напоминает наши обещания самим себе начать новую жизнь с понедельника. Но если этого не сделать прямо сейчас, то это не будет сделано никогда.

Представьте, что вы инвестируете 10 000 руб. в месяц. Тогда, например, при сроке инвестирования в пять лет сумма на вашем счете составит в конечном итоге 896 817 руб. (см. таблицу 2). Примечательно, что при двукратном увеличении срока инвестирования (т. е. 10 лет) конечная сумма на счете возрастает более чем втрое и т. д.

Не ждите, когда вы вплотную подойдете к пенсионному возрасту: начните откладывать деньги уже сейчас. Минимальный взнос для пенсионных накоплений начинается от 1000 руб. в месяц – это посильно почти каждому.



5. Хранить деньги в одном месте

Какой из финансовых инструментов можно считать сегодня наиболее безопасным? Давайте вместе немного порассуждаем.



Таблица 2. Пример возможных результатов накоплений в зависимости от срока инвестирования[2 - * Доходность – 15 % годовых.]






1. Золото вполне надежно, и сегодня цена на него бьет все мировые рекорды, достигая $1400 за тройскую унцию. Однако желтый металл не всегда рос в цене – так, в феврале 1996 г. его стоимость составляла $404,23 за тройскую унцию, а в августе 2004 г. – $402,94[3 - Следует отметить, что сегодня цена на золото бьет все мировые рекорды, превышая уровень $1400 за тройскую унцию. – Прим. ред.].

2. Депозиты надежны до тех пор, пока сумма не превышает застрахованные 700 000 руб., пока продолжает быть надежным банк, а ваш вклад открыт в долларах или евро.

3. Недвижимость также не всегда растет в цене, а покупка квартиры в новостройке на этапе котлована бывает небезопасной.

4. Стоимость наличных денег уменьшается в связи с растущей инфляцией.



Решение о диверсификации вложений многим покажется примитивным, но оно является наиболее эффективным – это доказано как с математической, так и финансовой точки зрения. Теория распределения активов, которая хорошо описана в работах Уильяма Бернстайна[4 - См.: Бернстайн У. Разумное распределение активов.



Читать бесплатно другие книги:

«Так мог бы выглядеть роман „Мастер и Маргарита“, если бы его написал Диккенс», – полагает Александр Генис, а Нил Гейман...
В книге приведены некоторые рецепты разработки Android-приложений и их примеры, рассмотрена работа в среде Eclipse и And...
Петренко Владимир Андреевич (в прошлом штурман дальнего плавания, ведущий инженер по разработке систем управления зенитн...
«Здравствуйте, мой дорогой друг! Это уже третье издание книги «7 профессий для быстрого заработка в Интернете». Как эксп...
Центральная Азия в глазах большинства жителей развитых стран – это несколько Богом забытых бедных государств где-то на к...
Семнадцатый век представляется каким-то потерянным временем, когда страна топталась на месте, но в истории Российского г...